Vender una casa con hipoteca es posible pero para poder hacerlo será necesario subrogar la hipoteca al comprador o solicitar una hipoteca puente. La única forma de evitar la subrogación o la contratación de una hipoteca puente sería cancelar la hipoteca con la venta del inmueble. Bien es sabido que hay hipotecas que pueden alargarse en el tiempo durante muchos años, y en ocasiones hay circunstancias que pueden llevar a la venta de la vivienda. ¿Qué ocurre entonces si la vivienda que queremos vender tiene una hipoteca pendiente de pago? En caso de que el vendedor esté al corriente de las cuotas de la hipoteca pero a su vez el comprador necesite financiación, bastaría con que el vendedor solicitara a su banco el certificado de deuda y se lo hiciera llegar al comprador. Normalmente se suele recomendar que el vendedor pida el certificado cuando ya esté fijada la firma de la escritura de compraventa. Una vez se haya pagado la hipoteca, habría que solicitar el certificado de cancelación al banco. Pero lo más sencillo sería que el comprador se subrogue a la hipoteca del vendedor, pues el vendedor se ahorraría los gastos de cancelación de su hipoteca y no sería necesario realizar más gestiones. La subrogación implicaría que la hipoteca se transfiere al nuevo comprador. En realidad pueden darse cuatro escenarios diferentes al vender una casa con hipoteca: veámoslos en detalle.

VENDER EL INMUEBLE CANCELANDO LA HIPOTECA

Hace semanas explicábamos en este blog qué ocurre con la hipoteca de un familiar fallecido. Hoy el caso que nos ocupa es vender una casa con una hipoteca vigente. El primer escenario que podría darse es vender la casa por un precio superior a la hipoteca. Sería el escenario ideal, pues una vez nos aseguremos de que el precio que vamos a recibir supera la deuda que tenemos con el banco bastará con solicitar el certificado de deuda pendiente, realizar la firma de la compraventa ante notario y cancelar la hipoteca con el cheque que nos haya entregado el comprador. Lógicamente, el banco se ocupará después de devolvernos el dinero que sobre. El segundo escenario posible sería vender la casa por un precio inferior a la hipoteca y cancelarla. En este caso también deberíamos solicitar el certificado de deuda pendiente, explicando a la entidad bancaria que queremos cancelar la hipoteca. Para ello, la totalidad del dinero recibido por la venta del inmueble se destinará al pago de la hipoteca, y la deuda que quede pendiente con el banco se reformulará a través de un nuevo préstamo. Dicho préstamo será el que cancelemos mediante el pago de la cantidad que corresponda.

SUBROGAR LA HIPOTECA O SOLICITAR HIPOTECA PUENTE

Subrogar la hipoteca es otra de las opciones posibles. Como ya hemos explicado, con la subrogación el comprador pasa a ser el nuevo titular de la hipoteca. Para ello, tanto el comprador como el vendedor deberán personarse en la entidad que corresponda y notificar que quieren hacer la subrogación. A continuación la entidad bancaria estudiará el perfil del comprador para evaluar su solvencia; hay que decir que si esta solvencia no queda acreditada, el banco denegará la subrogación, lo cual obligará a buscar otra vía para hacer la compra del inmueble. Por último, existe la opción de solicitar una hipoteca puente para vender una casa hipotecada. Es una opción que suele adoptarse cuando se quiere invertir el dinero de la venta en comprar una nueva vivienda. Primero deberá solicitarse la hipoteca de la nueva vivienda que se va a comprar y después anunciar que se quiere solicitar una hipoteca puente. La hipoteca puente facilita el pago de las dos hipotecas, que tendrán un precio menor que si fueran contratadas por separado. El banco estudiará la solvencia del contratante, y una vez la verifique concederá la hipoteca puente, que estará sujeta a un tiempo determinado. En ese tiempo deberá venderse la primera vivienda y se pagará sólo la hipoteca puente. Una vez cancelada ésta, se pagará sólo la segunda hipoteca.

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